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第19章 美女“钱途”之十七：学会攒钱（第6页）

现在小两口租房住，将来生了孩子，高女士的父母会从农村过来和他们一起住。所以他们也有买房的想法，但实在是没有头绪。城里的房子太贵，郊区的房子便宜，虽说健康，可交通不方便，又需要买车。

在这种情况下，如何安排家庭理财的规划呢？

1、全面安排家庭风险保障：

1购保障保险不应“单打一”。

买保险是为了防范人生风险，而人生风险是多样和无时不在的。在当今社会，很多疾病和意外的发生率都远高于“非典”等突发传染病，应该综合考虑家庭面对的所有风险来统筹安排保险规划，而不是“头痛医头，脚痛医脚”，只针对某特定风险购买保险。

根据2003年的情况看，保险公司为控制风险，将专门的“非典保险”的赔偿额都限制在较低水平，对中高收入家庭来说意外发生时未见得“解渴”。

根据高女士的家庭情况，建议主要给夫妇两人各购买医疗保险和意外伤害保险。其中医疗保险是为自己而买的，意外险主要是为家人买的。

2给自己买的保险：医疗保险。

高女士夫妇都在私企工作，为了提高保障水平，并进一步分散家庭财务风险，可以考虑购买一些定额给付型的医疗保险，主要包括重大疾病保险和住院津贴保险。其中重疾险保额每人至少10万元，住院津贴保险日赔付不应低于100元。另外，建议在高女士怀孕前购买医疗保险，以享有生育期的保障。

3给家人买的保险：意外保险。

由于女方父母养老依靠高女士夫妇，另外近期也打算要孩子，如果夫妇二人出意外定会影响其他家人的正常生活水平。因此需要给夫妇两人购买意外保险，保额应分别在30万元左右。

2、组合投资、分散风险：

1经商风险防扩散。

由于丈夫初涉商海，资金运行尚不稳定，为防止风险扩散，建议相对分割经商、买房、投资和日常生活四部分资金，甚至通过信托等法律手段预先分割家庭财产，防止一旦生意失败累及全家。另外要多留下备用金，以应不时之需。

2购房宜暂缓。

近期高女士家庭收入不稳定，家中又要添“宝贝”，财力比较紧张。另外，由于新房和二手房上市量的加大和购买力的逐步消耗，房价这两年会徘徊走低，继续租房是合理的选择。

3近期理财以稳健为主。

高女士的丈夫初入商海，自己又要生“小宝宝”，家庭处于人生重大变化过程中，故近期理财要更注重风险控制。投资方式除足额保险外，以国债、大企业债为主，既有较高利息，又可随时使用。

七、负利率时代，美眉应“以钱生钱”

1996年以来，我国首次出现所有实际存款利率为负数的状况。

有资料显示，至2003年底，我国居民储蓄存款已经突破10万亿大关，达11。63万亿元。

可是如果有一天有人告诉你，你的利息收入远远抵不上通货膨胀对它的“侵蚀”，也就是说，存钱反而导致“亏损”，你所获得的实际收益是负的时，你会不会感到难以置信？

其实，这不是危言耸听，而是正在发生的事实。我们正在面对名义利率和实际利率的巨大差异，自1996年以来，首次出现所有实际存款利率为负数的状况，当前的经济社会正在从低利率时代走向负利率时代。

负利率时代：存款越来越不值，最好的办法：选择让“钱生钱”为什么会出现这种情况呢？我们不能忽视这样一个重要的概念———全国居民消费价格总水平指数，即cpi。所谓cpi，是指用来衡量居民购买的一篮子商品和服务价格变化的指标，这一指标通常是被用作衡量通货膨胀率的核心观察指标之一。一般来说，cpi为负值，则显示有通货紧缩，反之则是通货膨胀。而国际上通常认为cpi在0至1%之间为正常值。

数据显示，2003年以前，我国的cpi同比增幅一直为负增长，从2003年1月开始由负转正，并在年末上升至3。2%，今年1月份继续保持在这一水平。如果以此来对照当前的存款利率，按一年期存款利率1。98%计算，考虑20%利息所得税的因素，实际利率为—1。616%（即1。98%x0。8－3。2%）。它意味着你将10万元存进银行，一年后它的实际价值变成了98384元，1616元就白白地“蒸发”了。

即使以目前最长期限五年期存款利率2。79%计算，实际利率仍为－0。968%，这意味着自1996年以来，中国首次出现所有存款实际负利率的状况。如果按－2%的实际利率计算，相当于每年大约有200亿元的财富从存款者手中悄然流失。

经济学家告诉我们，通货膨胀是财富的天敌，其对现金或存款形式的财富威胁最大，也将侵蚀储蓄和债券这些消极投资的购买力。

嘉实基金管理公司首席投资策略分析师徐轶认为，面对通胀压力增大的预期，将钱放在银行里已不合时宜。对于普通居民来说，需要拓宽理财思路，选择最适合自己的理财计划，想办法让“钱生钱”。